De maandelijkse premie ziektekostenverzekering kan flink omlaag!

Het terugbrengen van de maandelijkse lasten gaat super! Na het terugdringen van de kosten van de maandelijkse boodschappen (ondanks de gestegen prijzen), de energie zoals stroom en gas (zonnepanelen en warmtepomp), de auto (verkocht), het internetabonnement en de mobiele telefoonabonnementen, is nu de ziektekostenverzekering aan de beurt.

 

En dat was dus een dingetje voor mij. Het is niet voor niets dat ik deze pas als laatste heb aangepakt. Ik heb sinds jaar en dag de meest uitgebreide en dus de duurste ziektekostenverzekering met het laagste eigen risico. Dit omdat ik er zeker van wilde zijn dat alles goed geregeld is, ik dacht dat het vergelijken van de voorwaarden van de verschillende verzekeraars ingewikkeld zou zijn en ik wilde niet het risico op eventuele wachttijd of uitsluiting bij een nieuwe verzekeraar lopen. 

 

Ik betaalde per maand in 2018: € 174,80 en in 2022 € 211,89 (inclusief de collectieve korting via mijn werkgever). Voor 2023 wordt weer een verhoging per maand van ongeveer € 15,- verwacht. 

 

Er zijn meerdere manieren om te besparen op je ziektekostenpremie:

1. Collectiviteitskorting via je werkgever (maar het schijnt helaas wettelijk bepaald te zijn dat deze in 2023 komt te vervallen);
2. Door je premie in één keer te betalen in plaats van maandelijks. Dit scheelt je 1 tot 2 procent korting, in mijn geval € 53,- voor dit jaar (het percentage is afhankelijk van welke zorgverzekeraar je hebt).
   Zoveel rente krijg je niet op de bank, maar de jaarpremie is een flinke hap en ik hou van maandelijkse stabiliteit in mijn uitgaven;
3. Het verlagen van je eigen risico van € 385,- naar € 885,-; dit scheelt € 240,- per jaar (€ 20,- per maand). Let op: doe dit alleen als je geen hoge ziektekosten verwacht én je een noodbuffer hebt voor het geval je onverhoopt toch te maken krijgt met hoge ziektekosten. Ik spaar hiervoor volgend jaar de korting die ik krijg voor het hogere eigen risico in een apart potje. Ook als je niet ziek wordt, kun je een been breken en heb je een eigen risico van € 885,-;
4. Te kijken naar een andere ziektekostenverzekeraar; overstappen kan per half november vóór 1 januari van het volgend jaar. Op 12 november is de hoogte van de premies bekend. Je kunt de ziektekosten gemakkelijk voor je laten vergelijken door bijvoorbeeld www.ziektekosten-vergelijker.nl, www.zorgwijzer.nl of www.independer.nl . 

Je geeft op de vergelijkingssite aan wat jij belangrijk vindt voor de:

• Basisverzekering is verplicht; je kunt kiezen uit basisdekking met natura of restitutiepolis; bij een restitutiepolis kies je zelf je zorgverlener (basis vrij). Een natura polis (basis plus) betekent dat niet-gecontracteerde zorgverleners niet 100% worden vergoed (en je dus een gedeelte voor zo’n zorgverlener zelf moet betalen, bijvoorbeeld 30%;
• Aanvullende verzekering (deze heb je in meerdere niveaus en is niet verplicht): als je alleen de aanvullende verzekering neemt voor een bril, dan is deze niet interessant. Je ontvangt vaak maar € 200 per 2 jaar en de premie van de aanvullende verzekering is hoger dan de vergoeding. Overigens kost een complete bril bij Eyelove € 49,-; www.eyelovebrillen.nl;
• Tandverzekering (deze heb je ook in meerdere niveaus en is ook niet verplicht).

Andere zaken waarop je door Independer bijvoorbeeld kunt laten filteren zijn:

• Je kunt bij Independer bij het zoekfilter ‘volledige acceptatie’ aanzetten; dan wordt gezocht op verzekeraars waar je niet eerst gebits- en gezondheidsgegevens hoeft in te vullen;
• Fysiotherapie;
• Orthodontie (beugel);
• Etc. 

Als er een selectie van goedkoopste bij jou passende verzekeraars wordt getoond, kun je de voorwaarden van de polis heel helder weergegeven per verzekeraar inzien. Hierin kun je bijvoorbeeld zien of je het eigen risico achteraf gespreid kunt betalen. Dit is bij sommige verzekeraars mogelijk; bij CZ bijvoorbeeld niet. Bij CZ is wel mogelijk om vooraf het eigen risico maandelijks te betalen bij wijze van voorfinancieren. Als je het aan het einde niet hebt verbruikt, wordt het teveel teruggestort. 

 

Je kunt bij Independer aangeven wat je huidige ziektekostenpolis is. Daarna krijg je te zien hoeveel je per jaar verliest als je bij de huidige ziektekostenverzekeraar zou blijven (€ 961,60 in mijn geval als ik voor FBTO zou kiezen). 

 

Ik heb voor mezelf bepaald welke zekerheid voor ons belangrijk is:

• Fysiotherapie (voor het geval dit een keer nodig mocht zijn)
• Tandverzekering. Nu orthodontie niet meer nodig is (de beugel is eruit bij Yaniek), wil ik hoge kosten voorkomen voor bijvoorbeeld kronen, bruggen en implantaten. Niet dat het waarschijnlijk is dat dit op korte termijn aan de orde is, maar dat is een zekerheid die ik toch graag wil hebben.  

Nog wat andere mogelijk interessante weetjes m.b.t. je ziektekosten:

• De zorgverzekering via de gemeente is er voor iedereen met een laag inkomen, tot 130 procent van het minimumloon. De gemeentepolis is ook bedoeld voor mensen die naast een laag inkomen chronisch ziek zijn of een beperking hebben. Kijk of jouw gemeente de speciale zorgverzekering aanbiedt; 
• Verzeker je kinderen tot hun 18e mee met de ouder met de hoogste dekking. Laat de kinderen na hun 18e niet op jouw polis staan, maar laat ze hun eigen waarschijnlijk goedkopere polis nemen en zorgtoeslag aanvragen;
• Eigen risico:
  * Voor een bezoek aan de huisarts geldt het eigen risico niet (voor medicijnen wel)
  * Voor meeverzekerde kinderen geldt geen eigen risic0
  * Het beperken van je eigen risico van volgend jaar door als er nog dure behandelingen in het verschiet liggen, te proberen deze vóór 1 januari in te laten plannen wanneer je nieuwe eigen risico weer ingaat;
• Check of je recht hebt op de zorgtoeslag. Hiervoor kun je een proefberekening maken op: https://www.belastingdienst.nl/rekenhulpen/toeslagen . De maximale zorgtoeslag voor alleenstaanden is in 2022 € 111,- per maand. Deze ontvang je niet automatisch, maar moet je aanvragen. Deze kun je met terugwerkende kracht voor het voorgaande jaar aanvragen. De zorgtoeslag is inkomensafhankelijk;
• Zorgkosten die niet door je zorgverzekeraar worden vergoed, mag je onder voorwaarden aftrekken van je inkomen met je aangifte inkomstenbelasting. Er geldt wel een hoge inkomensafhankelijke drempel hiervoor. Laat hiervoor dure (tand)behandeling in één kalenderjaar uitvoeren;
• Mocht er bij de verzekeraar geen volledige vergoeding van de mondhygiëniste worden gegeven voor bijvoorbeeld het verwijderen van tandsteen, maar 75%, dan komt je eigen bijdrage ongeveer neer op € 5,-. Je kunt zo berekenen of iets een groot nadeel is of dat het meevalt;
• Het kan prettig zijn om een zorgverzekeraar te kiezen die een app heeft met extra medisch advies zoals FBTO “Dokter op Zak App”, de "App de verpleegkundige van CZ", of een sportapp;
• Wijziging van mijn ziektekostenverzekering kan helaas pas over een half jaar. Maar als ik bereken wat ik bij mijn huidige zorgverzekeraar CZ al had kunnen besparen door een natura zorgbewust polis te nemen, een maximaal eigen risico van € 885 en een aanvullende verzekering basis met uitgebreide tand, zou ik nu een maandelijkse ziektekostenpremie hebben van € 158,60 in plaats van € 221,-. Dit scheelt € 61,- per maand en € 744 per jaar wat in het ziektekostennoodbuffer potje had gekund (om mogelijke ziektekosten tot € 885,- en 30% eigen bijdrage voor een niet-voorkeurszorgverlener te kunnen betalen). Overigens vind ik het doelbedrag voor dat potje mooi op € 1.400,-, dit is dus hopelijk in 2 jaar te bereiken en daarna kan ik weer verder sparen voor de versnelde aflossing van mijn hypotheek;
• Als je via Independer je zorgverzekering afsluit/oversluit, biedt Independer een gratis ongevallenverzekering tot € 20.000,- aan. Independer regelt ook de opzegging bij de huidige zorgverzekeraar voor je. Je kunt bij Independer alvast een alert laten aanzetten voor 12 november.

Aan het einde van het jaar ga ik bekijken wat voor mij de beste zorgverzekeraar wordt. Het verschil tussen CZ en FBTO wordt mogelijk nog meer dan € 744,- per jaar, maar dan wil ik de voorwaarden eerst nog een keer heel goed vergelijken. Ik had bij de filter aangegeven dat vergoeding van de bril niet nodig was, maar FBTO vergoedt toch de bril voor € 100,- per jaar bij Specsavers. FBTO biedt de mogelijkheid van het betalen van het eigen risico in termijnen achteraf. FBTO heeft een module gezichtszorg en orthodontie waarmee ook behandelingen voor acné verzekerd zijn. Maar de alert is ingesteld en het staat in de agenda. 

 

Het uiteindelijke doel: een vermogen opbouwen met de beleggingsrekening en storten in het aflossingsvrije hypotheekdeel. 

 

 

De besparing op de ziektekostenpremie is weer een mooie stap in de goede richting van mijn financiële vrijheid #FIRE